Verantwortlicher Forscher: Eduarda Miller de Figueiredo
Autorin: Silvia Prina
Titel des Papiers: Banking für die Armen über Sparkonten: Erkenntnisse aus einem Feldexperiment
Interventionsort: Nepal
Stichprobengröße: 1.118 Haushalte
Sektor: Finanzwesen
Variable von Hauptinteresse: Monetäre Vermögenswerte, nichtmonetäre Vermögenswerte und Gesamtvermögen
Art der Intervention: Bereitstellung eines Sparkontos mit minimalen Transaktionskosten
Methodik: Zufallsexperiment
Arme Familien haben oft keinen Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen, wie etwa einem Sparkonto, sodass sie auf teure und riskantere alternative Strategien zum Geldsparen zurückgreifen müssen. Durch die Durchführung eines randomisierten Experiments mit armen Familien in den Slums Nepals wurde beobachtet, dass der Zugang zu einem Sparkonto mit minimalen Transaktionskosten, d. h. keine Gebühren und die physische Nähe zu einer örtlichen Bankfiliale, armen Familien helfen kann, ihre Ressourcen zu verbessern. Daher wird vermutet, dass sich einfache Sparkonten positiv auf das Verhalten dieser Familien auswirken.
Arme Menschen sind bereit und in der Lage zu sparen, haben aber keinen Zugang zu Sparkonten oder Bankdienstleistungen jeglicher Art (Demirguc-Kunt und Klapper, 2012). Daher sparen sie informell, das heißt, sie behalten Geld zu Hause, kaufen Vieh und langlebige Güter (Rutherford, 2000; Dupas und Robinson, 2013). In der Literatur wurde auch darauf hingewiesen, dass die Bereitstellung des Zugangs zu Finanzdienstleistungen für Arme das Einkommen zu erhöhen und die Armut zu verringern scheint (Aportela, 1999; Bruhn und Love, 2009).
Das Ziel des Autors in dieser Studie bestand darin, die Auswirkungen des Angebots eines Sparkontos mit minimalen Transaktionskosten, d. h. ohne Gebühren und großer Nähe zu einer Bankfiliale, zu untersuchen. Denn laut Literatur kommt es durch die Senkung der Transaktionskosten und die Verbesserung des Vertrauens in Bankinstitute zu einem Anstieg der Nutzung geldsparender Produkte durch arme Familien (Karlan et al., 2014).
Ein Vergleich der Sparkontofunktion mit Konten, die in anderen Interventionen angeboten werden, zeigte, dass arme Haushalte offenbar ein Sparprodukt schätzen, das mit niedrigen Transaktionskosten verbunden ist. Die Entfernung zur Bankfiliale wurde von Brune et al. (2014) als einer der Gründe für die geringe Nutzung eines Sparkontos genannt. Darüber hinaus weisen Banerjee und Duflo (2011) darauf hin, dass auch hohe Gebühren von der Nutzung abschrecken.
Der formale Zugang zu Finanzmitteln ist in Nepal sehr eingeschränkt, da 26 % der Familien über ein Bankkonto verfügen. Dieser Zugang konzentriert sich auf städtische und wohlhabende Gebiete. Als Hauptgründe für das Fehlen eines Bankkontos werden in der bundesweiten Umfrage Transaktionskosten, die Entfernung zu Bankinstituten sowie komplizierte Ein- und Auszahlungsverfahren genannt. Nur 37 % der Familien, die ein Konto hatten und im Vorjahr Ersparnisse hatten, gaben an, Geld auf das Konto eingezahlt zu haben (Ferrari et al., 2007).
Das Experiment fand in 19 Slums rund um Pokhara statt [1] , die am Rande der Stadt oder in weiter entfernten halb-ländlichen und ländlichen Gebieten liegen. Nur 17 % der Haushalte in der Stichprobe der Studie verfügen über ein Bankkonto. Familien in der Stichprobe verdienen durchschnittlich 3 US-Dollar pro Tag. 18 % der Stichprobe waren zu Beginn der Studie Mitglieder einer Revolving Savings and Credit Association (ROSCAs) [2] und 54 % gehörten einer Mikrofinanzinstitution oder einer Spargenossenschaft an.
Im Mai 2010 wurde an jedem Standort eine Basiserhebung durchgeführt, an der alle Frauen im Alter von 18 bis 55 Jahren teilnahmen, also insgesamt 1.118 Familien. Sowohl in der Erstumfrage als auch in der Abschlussumfrage im Juni 2011 gab es Informationen zu Haushaltsausgaben, um zu verstehen, welche Rolle Angebots- und Nachfragefaktoren bei der Erklärung der Kontoakzeptanz und -nutzung spielen.
Es wurden auch Verwaltungsdaten der GONESA-Bank, einer im Untersuchungsgebiet tätigen Nichtregierungsorganisation (NGO), zur Nutzung von Sparkonten herangezogen. Zu diesen Daten gehören das Datum, der Standort der Filiale, der Betrag jeder Ein- und Auszahlung sowie der Grund für die Auszahlung von allen Behandlungsgruppenkonten.
Die Familien in der Stichprobe sind sehr anfällig für Schocks, wobei 41 % der Familien angaben, im Vormonat einen negativen Schock beim externen Einkommen erlitten zu haben, und 43 % mit Krediten zu tun hatten, 17 % von Familie und Freunden, 17 % von einem Kredithai usw 9 % aus anderen Quellen.
Von der Gesamtzahl der in die Umfrage einbezogenen Haushalte wurden 567 Frauen nach dem Zufallsprinzip der Behandlungsgruppe zugeordnet und erhielten die Möglichkeit, ein Sparkonto bei einer örtlichen Bankfiliale zu eröffnen. Der Kontrollgruppe wurde diese Möglichkeit nicht gegeben.
Die Stichprobe umfasst daher Familien mit weiblichen Familienoberhäuptern, die im Durchschnitt 37 Jahre alt waren. Im Durchschnitt hatten sie weniger als drei Jahre Schulbildung, 90 % der Befragten waren verheiratet oder lebten mit einem Partner zusammen und die durchschnittliche Familiengröße betrug 4–5 Personen. Das wöchentliche Familieneinkommen betrug durchschnittlich etwa 24 US-Dollar.
Somit haben von den 1.118 in die Endstichprobe einbezogenen Haushalten und von den 567 Haushalten, die die Möglichkeit hatten, ein Sparkonto zu eröffnen, 84 % das Konto eröffnet und 80 % haben es aktiv genutzt. Dabei wurde überlegt, die Tatsache aktiv zu nutzen, im ersten Jahr nach der Kontoeröffnung mindestens zwei Einzahlungen zu tätigen.
Es wurden Intention-to-Treat-Effekte (ITT) geschätzt, wobei die wichtigsten abhängigen Variablen monetäre Vermögenswerte, nichtmonetäre Vermögenswerte und Gesamtvermögen sind. Einige grundlegende Merkmale wurden für Kontroll- und Dorfeffekte einbezogen, da die Randomisierung innerhalb des Dorfes erfolgte.
Die Ergebnisse zeigten, dass die Akzeptanz und aktive Nutzung des Kontos positiv mit dem Besitz eines Bankkontos und negativ mit der Erzielung von Einkünften aus einer unternehmerischen Tätigkeit zusammenhängt. Darüber hinaus handelte es sich bei den meisten im Untersuchungszeitraum getätigten Transaktionen um Einlagen, wobei der durchschnittliche wöchentlich eingezahlte Betrag etwa 8 % des durchschnittlichen wöchentlichen Haushaltseinkommens betrug.
Die Verwaltungsdatenbank zeigte, dass die Hauptgründe für das Abheben von Geld die Bezahlung eines Gesundheitsnotfalls (17 %), der Kauf von Lebensmitteln (17 %), die Begleichung einer Schuld (17 %) sowie die Bezahlung von Schulgebühren und -materialien (12 %) waren. und zur Bezahlung der Festivalkosten [3] (8 %). Die Schätzungsergebnisse zeigten einen positiven Effekt des Zugangs zu einem Sparkonto auf Geldvermögen.
Der durchschnittliche Effekt der Zuordnung zur Behandlungsgruppe auf die Ausgaben des Haushalts für Gesundheit, Bildung, Fleisch und Fisch, Feste und Zeremonien, Mitgift und andere Ausgaben wurde geschätzt. Die Ergebnisse zeigten, dass der Zugang zu Finanzmitteln einen positiven und statistisch signifikanten Effekt auf die Ausgaben für Bildung, Fleisch und Fisch sowie Feste und Zeremonien hat. Dabei gaben Familien in der Behandlungsgruppe im Durchschnitt 20 % mehr für Bildung aus als Familien in der Kontrollgruppe. Darüber hinaus zeigten die Regressionsergebnisse höhere Investitionen in Humankapital für die Behandlungsgruppe als für die Kontrollgruppe.
Wenn arme Haushalte den Zugang zu einem Basiskonto mit minimalen Transaktionskosten erhalten, nutzen sie es insgesamt sehr häufig. Der Zugang zu einem Sparkonto scheint armen Familien dabei zu helfen, ihre Ressourcen besser zu verwalten und so ihre finanzielle Situation zu verbessern.
Referenz
PRINA, Silvia. Bankgeschäfte für die Armen über Sparkonten: Erkenntnisse aus einem Feldexperiment. Zeitschrift für Entwicklungsökonomie , Bd. 115, S. 16.-31. 2015.
[1] Zweitgrößte Stadt Nepals.
[2] Rotierende Sparkassen- und Kreditvereinigungen (ROSCAs).
[3] Teej-Festival; Dashain-Fest, Tihar-Fest, Maghe Sankranti, Neujahr nach nepalesischem Kalender und Dumji-Fest.
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