Lässt sich Unternehmertum lehren oder ist es eine feste Persönlichkeitseigenschaft?

Verantwortliche Forscherin: Viviane Pires Ribeiro

Titel des Artikels: UNTERRICHTSUNTERNEHMEN UNTERRICHTEN: AUSWIRKUNGEN DER UNTERNEHMENSSCHULUNG AUF KUNDEN UND INSTITUTIONEN IM MIKROFINANZBEREICH

Artikelautoren: Dean S. Karlan und Martin Valdivia

Ort der Intervention: Lima und Ayacucho, Peru

Stichprobengröße: 4591 Kunden der Foundation for International Community Assistance (FINCA)

Großes Thema: Finanzen

Variable von Hauptinteresse: Humankapital

Art der Intervention: Unternehmensschulung

Bewertungsmethode: Experimentelle Bewertung (RCT)

Bewertungskontext

FINCA-Peru ist eine kleine, gemeinnützige und finanziell nachhaltige Mikrofinanzinstitution, die seit 1993 in Peru tätig ist, Kredite vergibt und ihre Kunden stärkt, mit dem Ziel, die sozioökonomische Situation der Armen zu verbessern. Die Institution sponsert Dorfbanken für einkommensschwache Kleinstunternehmer, bietet Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen und lehrt ihre Kunden, wie sie sparen können, indem sie wöchentliche oder monatliche Spareinlagen verlangen, die der Höhe des vom Kunden aufgenommenen Kredits entsprechen, und so zu zusätzlichen freiwilligen Ersparnissen anregen marktübliche Zinssätze erhalten. Die Mehrheit der Kleinstunternehmer sind Frauen und junge Menschen mit geringer formaler Bildung. Jeder Kunde des Instituts verfügt im Durchschnitt über Ersparnisse in Höhe von 233 US-Dollar und einen durchschnittlichen Kredit von 203 US-Dollar, mit einer Rückzahlungsquote von 99 %. FINCA verlangt genügend Zinsen, um sich selbst zu tragen.

Interventionsdetails

Karlan und Valdivia (2006) bewerten die marginalen Auswirkungen der Aufnahme von Unternehmerschulungen in ein Mikrokreditprogramm in Peru. Die Forschung wurde mit FINCA-Peru mit Sitz in Lima und Ayacucho durchgeführt. Die Autoren ordneten Gruppen bereits bestehender Kredite nach dem Zufallsprinzip der Behandlung oder Kontrolle zu. Die Behandlungsgruppen erhielten die Schulung im Rahmen ihrer obligatorischen wöchentlichen Treffen und die Kontrollgruppen blieben wie zuvor, eine Kredit- und Spargruppe.

In Ayacucho wurden von den 140 Dorfbanken (3.265 Kunden) 55 einer obligatorischen Behandlungsgruppe zugeordnet (die Kunden mussten bei ihrem wöchentlichen Banktreffen bei der Schulung bleiben), 34 wurden einer freiwilligen Behandlungsgruppe zugewiesen (die Kunden durften dies tun). Urlaub nach Kreditrückzahlung, vor Ausbildungsbeginn) und 51 wurden einer Kontrollgruppe zugeordnet, die über das Kredit- und Sparprogramm hinaus keine weiteren Leistungen erhielt. In Lima wurden von 99 von FINCA gesponserten Banken (1.326 Kunden) 49 der obligatorischen Behandlung und 50 der Kontrolle zugewiesen (in Lima gab es keine freiwillige Selbsthilfegruppe).

Die Schulungsmaterialien für Unternehmertum wurden in Zusammenarbeit zwischen FINCA, Atinchik und Freedom from Hunger (FFH) entwickelt. Das Training begann im Oktober 2002 in Lima und im März 2003 in Ayacucho und umfasste insgesamt 22 wöchentliche Sitzungen. Ziel ist die Verbesserung grundlegender Geschäftspraktiken, wie z. B. die Behandlung von Kunden, die Verwendung von Gewinnen, der Ort des Verkaufs, die Nutzung von Sonderrabatten, Kreditverkäufe sowie die produzierten Waren und Dienstleistungen.

Einzelheiten zur Methodik

Die Forschung wurde aus drei Datenquellen entwickelt: Finanztransaktionsdaten aus der FINCA-Datenbank, die Berichte über alle Transaktionen enthält, die von den Kunden der Bank bei jedem geplanten Treffen durchgeführt wurden, einschließlich Informationen zu Kreditzyklen, Aufschlüsselung nach Kreditzahlung, Zinsen, obligatorischen und freiwilligen Zahlungen Einsparungen, Bußgelder bei Verspätungen und einige sozioökonomische Merkmale (Alter, Bildung und Hauptwirtschaftszweig des Unternehmens); eine Basisumfrage vor den Randomisierungsergebnissen; und eine Folgebefragung bis zu zwei Jahre später. Die Basis- und Folgebefragungen umfassten eine Vielzahl von Fragen zu soziodemografischen Merkmalen und allgemeinen Informationen über die Familie und das Unternehmen des Klienten.

Ergebnis

Die Autoren unterteilten die Ergebnisse in vier Kategorien: (1) institutionelle Ergebnisse, (2) Geschäftsprozesse, Wissen und Sparpraktiken (in dieser Kategorie wird überprüft, ob die in der Schulung vermittelten spezifischen Praktiken übernommen wurden), (3) Geschäftsergebnisse, ( 4) häusliche Ergebnisse, einschließlich Stärkung der Entscheidungsfindung und Kinderarbeit (Fragen im Zusammenhang mit der Zeit, die Kinder zwischen sechs und fünfzehn Jahren für Hausarbeit und schulische Aktivitäten aufwenden).

Institutionelle Ergebnisse: Es wurden wichtige Auswirkungen der kaufmännischen Schulung auf die Rückzahlung und Kundenbindung festgestellt, es wurden jedoch keine Änderungen der Kredithöhe oder der kumulierten Einsparungen festgestellt. Die Erstattung liegt in den Behandlungsgruppen um drei Prozentpunkte höher als in den Kontrollgruppen. Bei Klienten in der Behandlungsgruppe ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie die Behandlung abbrechen, um vier bis fünf Prozentpunkte geringer. Die Ergebnisse zeigen auch, dass verbesserte Rückerstattungsquoten und Kundenbindung bei Kunden größerer Unternehmen (gemessen am Umsatz) und bei denjenigen, die in der Basisumfrage weniger Interesse an Unternehmensschulungen bekundeten, stärker ausfallen.

Geschäftskompetenzen und -praktiken: Die Autoren führten einen Fragebogen aus, der Fragen zu Geschäftskenntnissen, Marketingstrategien, Gewinnverwendung und Wartungsaufzeichnungen enthielt. Die Ergebnisse deuten darauf hin, dass die Schulungsteilnehmer größere betriebswirtschaftliche Kenntnisse nachweisen und eine größere Anzahl von Fragen richtig beantworten konnten (10 Prozentpunkte). Die Schulung erhöhte die Wahrscheinlichkeit, dass Einzelpersonen Gewinne in ihre Unternehmen reinvestierten, um vier Prozentpunkte, die von ihren Unternehmen geführten Verkaufsaufzeichnungen um drei Prozentpunkte und die von ihren Unternehmen geführten Auszahlungsaufzeichnungen um sieben Prozentpunkte.

Geschäftsergebnisse: Die Schulung trug dazu bei, die Wahrnehmung der Kunden hinsichtlich der Identifizierung von Strategien zur Reduzierung von Umsatzschwankungen zu verbessern.

Haushaltsergebnisse: Es wurden keine Auswirkungen auf die Entscheidungsfindung der Haushalte festgestellt, beispielsweise die Verwendung von FINCA-Darlehen und -Ersparnissen für Geld- oder Familienentscheidungen. In Bezug auf Kinderarbeit zeigen die Ergebnisse, dass bei Müttern mit höherer formaler Bildung die Ausbildung die Zahl der Arbeitsstunden der Kinder im Unternehmen reduzierte. Der entsprechende Anstieg der Bildung ist positiv, aber statistisch nicht signifikant

Lektionen zur öffentlichen Ordnung

Lässt sich Unternehmertum lehren oder ist es eine feste Persönlichkeitseigenschaft? Laut dem Studienszenario der Forscher lautet die Antwort: Ja, es ist möglich, Einzelpersonen beizubringen, sich auf bestimmte Geschäftspraktiken einzulassen, die zu höheren Umsätzen führen. Kundenberichte über die Umsetzung der im Programm gelehrten Strategien (Trennung von Haushalts- und Geschäftseinkommen/-ausgaben, Reinvestition von Gewinnen in das Unternehmen, Führung von Aufzeichnungen über Verkäufe und Ausgaben und proaktives Nachdenken über neue Märkte und Gewinnmöglichkeiten) haben möglicherweise zur Steigerung beigetragen Geschäftseinkommen der Kunden, vor allem durch die Glättung der Schwankungen zwischen guten und schlechten Perioden.

Auch aus institutioneller Sicht hat die Intervention positive Effekte. Durch die Erhöhung der Kundenbindung und Rückerstattungsraten werden Grenzerlöse erzielt. Die Fixkosten für den Betrieb einer Dorfbank sind hoch, die variablen Kosten für jeden einzelnen Kunden sind jedoch sehr niedrig. Die Verbesserung Ihrer Kundenbindungsrate generiert mehr Umsatz als die Grenzkosten für die Bereitstellung der Schulung. Daher handelt es sich für FINCA um ein profitables Unterfangen, da die Autoren positive Auswirkungen auf die Rückzahlungsraten und die Kundenbindung für den Kreditgeber festgestellt haben.

Referenz

Karlan, D. & Valdivia, M. (2011). Unternehmertum lehren: Auswirkungen der betriebswirtschaftlichen Ausbildung auf Mikrofinanzkunden und -institutionen. Review of Economics and Statistics, 93(2), 510-527.