Wie können wir die Auswirkungen schwerer Krankheiten auf den Familienkonsum reduzieren?

Verantwortliche Forscherin: Viviane Pires Ribeiro

Titel des Papiers: Konsum gegen Krankheiten absichern

Autoren: Paul Gertler und Jonathan Gruber

Interventionsort: Indonesien

Stichprobengröße: 3.933 Haushalte

Großes Thema: Gesundheit

Variable von Hauptinteresse: Krankenversicherung

Art der Intervention : Staatliche Maßnahmen zur Abmilderung der Auswirkungen schwerer Krankheiten auf den Familienkonsum

Methodik: Fixed-Effects-Modelle

über zwei Inseln: östlich von Bali; und Ost-Kalimantan (KalTim), gelegen an der Ostküste der Insel Borneo. Zusammen repräsentieren sie rund sechs Millionen Einwohner. KalTim hat das dritthöchste Pro- Kopf- aller 27 Provinzen, während NB den zweiundzwanzigsten Platz belegt.

Einzelheiten zur Methodik

Die von Gertler und Gruber (2002) verwendete Stichprobe wurde für den Zeitraum 1991 und 1993 erhoben und ermöglichte es uns, Veränderungen in Gesundheit, Einkommen und Konsum über einen Zeitraum von zwei Jahren zu untersuchen. Die Daten stammen aus einer geschichteten Zufallsdatenbank von Haushalten, die aus etwa 20 Haushalten pro Dorf (216 Dörfern) besteht. Sie wurden für jeden Haushalt zum gleichen Zeitpunkt im Jahr erhoben, sodass die Auswirkungen der Saisonalität im Modell mit festen Effekten konditioniert wurden. Die Rücklaufquote in der ersten Runde der Umfrage war mit 91 % vergleichsweise höher, und die Fluktuation zwischen der ersten und der zweiten Runde war mit etwa 7 % gering.

Bei der Stichprobe handelt es sich um ein Panel von 3.933 Haushalten, bestehend aus allen Haushalten, die in beiden Runden an der Umfrage teilgenommen haben, deren Oberhaupt aus der ersten Runde in der Stichprobe der zweiten Runde war und die über nicht- proxybezogene und vollständige Daten zu Gesundheitsmaßnahmen verfügen. Zu diesem Zweck wurde der IRMS-Fragebogen verwendet, der auf der Grundlage einer detaillierten Auflistung von Arbeitskräfteangebot, Verbrauch und vorhandenen Gesundheitsforschungsmodulen entwickelt und bei Unvollständigkeit erweitert wurde. Das Forschungsteam nutzte Fokusgruppen und umfangreiche Pilottests, um sicherzustellen, dass die Fragen zum kulturellen Kontext passen. Um Messfehler zu minimieren, wurden alle Erwachsenen im Haushalt direkt befragt, anstatt nur eine Person zu befragen und für den Rest Proxy-Antworten zu verwenden.

Die Autoren spezifizierten und implementierten ein reduziertes Modell der Fähigkeit von Haushalten, ihren Konsum gegen Krankheiten abzusichern. Das Modell ist eine Spezifikation fester Effekte und kontrolliert als solche unbeobachtete Heterogenität. Insbesondere beseitigte der erste Unterschied die Korrelation ausgelassener, unbeobachteter individueller Merkmale (wie Präferenzen und Gesundheitsressourcen), die die Identifizierung der Auswirkung von Krankheit auf die Arbeitsmarktergebnisse erschwerten. Wir haben auch eine wichtige Quelle von Scheinkorrelationen untersucht, d. h. Schocks für die lokale Gemeinschaftswirtschaft, wie z. B. das Wetter, die sich sowohl auf Veränderungen des dauerhaften Einkommens als auch auf Veränderungen der Gesundheit auswirken, einschließlich einer Reihe fester gemeinschaftlicher Effekte.

Ergebnisse

Gertler und Gruber (2002) stellten mithilfe zuverlässiger und valider Messungen von Gesundheitsproblemen, die zwischen unterschiedlichen Schweregraden unterscheiden, fest, dass indonesische Familien nicht in der Lage sind, die wirtschaftlichen Kosten schwerer Krankheiten abzusichern. Es wird geschätzt, dass 35 % dieser Kosten nicht durch andere Quellen gedeckt werden, die diesen Familien zur Verfügung stehen. Es wurde auch beobachtet, dass je schwerwiegender die Krankheit ist, desto weniger Familien in der Lage sind, einen Krankenversicherungsplan abzuschließen. Allerdings können Familien die wirtschaftlichen Kosten von Krankheiten, die die körperliche Funktionsfähigkeit nicht beeinträchtigen, vollständig abdecken. Darüber hinaus können sie 71 % der Kosten decken, die bei Krankheiten entstehen, die die körperliche Leistungsfähigkeit einer Person mäßig einschränken, jedoch nur 38 % der Kosten bei Krankheiten, die die körperliche Leistungsfähigkeit stark einschränken.

Die Analyse zeigt, dass die Krankheit mit einem Rückgang des Konsums um 0,84 Prozent gegenüber dem Ausgangswert einhergeht. Dies ist angesichts der geringen Häufigkeit schwerwiegender Erkrankungen, die zu schwerwiegenden gesundheitlichen Einschränkungen führen, ein nicht trivialer Effekt. Darüber hinaus werden dadurch aus mindestens zwei Gründen die Gesamtkosten des mit einer Krankheit verbundenen Wohlbefindensverlusts unterschätzt. Erstens entstehen durch die Variabilität des nicht versicherten Konsums zusätzlich zum reduzierten Konsumniveau zusätzliche Wohlfahrtskosten. Zweitens entstehen Kosten für die Ressourcen, die zur Glättung des Konsums im Krankheitsfall von Familienmitgliedern eingesetzt werden.

Daher wurde festgestellt, dass die Fähigkeit von Familien, eine Versicherung abzuschließen, mit der Schwere des Krankheitsschocks drastisch abnimmt. Das bedeutet, dass Familien weniger als 40 % des Einkommensausfalls aufgrund von Krankheiten, die mit einem sehr schwerwiegenden Verlust der körperlichen Leistungsfähigkeit einhergehen, decken können.

Lektionen zur öffentlichen Ordnung

Die Ergebnisse der Studie von Gertler und Gruber (2002) deuten zwar darauf hin, dass Familien in der Lage sind, die Kosten für häufige und weniger schwerwiegende Erkrankungen zu decken, sie deuten jedoch auch darauf hin, dass Familien nicht in der Lage sind, die Kosten für seltene und schwere Erkrankungen zu decken. Dies deutet darauf hin, dass die Erhöhung der Nutzerzahlen in öffentlichen Krankenhäusern mit der Verlagerung von Subventionen auf die primäre und präventive Versorgung (die bezahlbar ist) mit erheblichen Wohlfahrtskosten verbunden sein kann.

Daher sollten Regierungen, die eine Erhöhung der Krankenhausbesucherquoten erwägen, darüber nachdenken, wie sie die Kosten für die Gesundheitsversorgung bei schweren Krankheiten sichern können, beispielsweise durch Obergrenzen der Krankenhauseinweisungsraten oder die Planung von Vorauszahlungssystemen in Verbindung mit der Reduzierung von Subventionen.

Die Autoren zitieren frühere Studien, die eine andere Form der Sozialversicherung in Entwicklungsländern vorschlagen, die darin besteht, die öffentliche Gesundheitsversorgung durch Lohnsteuern zu finanzieren, und; Leistungsempfängern die Möglichkeit geben, Gesundheitsleistungen von privaten Anbietern zu beziehen. Mit anderen Worten: Das Argument ist, dass Länder mit niedrigem Einkommen nur begrenzte Möglichkeiten zur Besteuerung haben, sodass die für die Sozialversicherung verfügbaren Ressourcen stark begrenzt sind. Daraus ergibt sich ein Kompromiss zwischen einer Deckung, die nur schwere Krankheiten abdeckt, mit einer hohen, aber unbegrenzten Deckung; und eine Deckung, die alle Ausgaben ab dem ersten Dollar abdeckt, jedoch eine niedrige Obergrenze für die abgedeckten Gesamtkosten aufweist. Andere Studien betonen, dass viele Länder mit niedrigem Einkommen die letztere Strategie bevorzugen, nämlich die Bereitstellung von Mindestleistungen für alle Krankheiten anstelle einer Vollversicherung für seltene und kostenintensive Krankheiten.

Laut Gertler und Gruber (2002) erfolgt diese Wahl aus der Sorge heraus, dass einkommensschwache Gruppen den Selbstbehalt nicht „bezahlen“ können und daher nicht von dem Plan profitieren würden. Wenn Familien jedoch kleine Gesundheitsschäden absichern können, tragen Leistungen, die auf den ersten Dollar begrenzt sind, kaum zur Erhöhung des Versicherungsschutzes bei.

Im Hinblick auf die formelle Berufsunfähigkeitsversicherung gehen die Autoren davon aus, dass die Einführung dieses Plans in Ländern wie Indonesien Vorteile mit sich bringt. Denn in Indonesien und (möglicherweise) vielen anderen Entwicklungsländern sind die meisten Krankheitskosten mit Einkommensverlusten und nicht mit Ausgaben für die Gesundheitsversorgung verbunden. Allerdings können in entwickelten Ländern öffentlich finanzierte Invaliditätsversicherungsprogramme im Hinblick auf Verwaltungskosten, Moral Hazard und Grenzkosten recht kostspielig sein.

Referenzen

GERTLER, Paul; GRUBER, Jonathan. Konsum gegen Krankheit absichern. American Economic Review , Bd. 92, nein. 1, S. 51-70, 2002.