¿Se puede enseñar el emprendimiento o es una característica personal fija?

Investigadora responsable: Viviane Pires Ribeiro

Título del artículo: ENSEÑANZA DEL EMPRENDIMIENTO: IMPACTO DE LA FORMACIÓN EMPRESARIAL EN CLIENTES E INSTITUCIONES DE MICROFINANZAS

Autores del artículo: Dean S. Karlan y Martín Valdivia

Lugar de intervención: Lima y Ayacucho, Perú.

Tamaño de la muestra: 4591 clientes de la Fundación para la Asistencia a la Comunidad Internacional (FINCA)

Gran tema: Finanzas

Variable de principal interés: Capital humano

Tipo de intervención: Formación empresarial

Método de evaluación: Evaluación Experimental (RCT)

Contexto de evaluación

FINCA-Perú es una institución de microfinanzas pequeña, sin fines de lucro y financieramente sostenible que opera en Perú desde 1993, brindando crédito y empoderando a sus clientes, con la misión de mejorar la situación socioeconómica de los pobres. La institución patrocina bancos comunales para microempresarios de bajos ingresos, ofreciendo acceso a servicios financieros formales y enseñando a sus clientes cómo ahorrar exigiendo depósitos de ahorro semanales o mensuales que correspondan al tamaño del préstamo que el cliente obtuvo, fomentando ahorros voluntarios adicionales para los cuales recibir tasas de interés del mercado. La mayoría de sus microempresarios son mujeres y jóvenes con poca educación formal. Cada cliente de la institución posee, en promedio, $233 en ahorros y un préstamo promedio de $203, con una tasa de recuperación del 99%. FINCA cobra intereses suficientes para ser autosuficiente.

Detalles de la intervención

Karlan y Valdivia (2006) evalúan el impacto marginal de agregar capacitación empresarial a un programa de microcrédito en Perú. La investigación se realizó con FINCA-Perú, ubicadas en Lima y Ayacucho. Los autores asignaron aleatoriamente grupos de préstamos preexistentes para tratamiento o control. Los grupos de tratamiento recibieron la capacitación como parte de sus reuniones semanales obligatorias y los grupos de control permanecieron como antes, un grupo de crédito y ahorro.

En Ayacucho, de los 140 bancos comunales (3.265 clientes), 55 fueron asignados a un grupo de tratamiento obligatorio (los clientes debían permanecer con la capacitación en su reunión bancaria semanal), 34 fueron asignados a un grupo de tratamiento voluntario (a los clientes se les permitió licencia después del pago del préstamo, antes de que comenzara la capacitación), y 51 fueron asignados a un grupo de control que no recibió servicios adicionales más allá del programa de crédito y ahorro. En Lima, de 99 bancos patrocinados por FINCA (1.326 clientes), 49 fueron asignados a tratamiento obligatorio y 50 a control (no existía un grupo de apoyo voluntario en Lima).

Los materiales de capacitación empresarial se desarrollaron a través de un esfuerzo de colaboración entre FINCA, Atinchik y Freedom from Hunger (FFH). La capacitación comenzó en octubre de 2002 en Lima y en marzo de 2003 en Ayacucho, totalizando 22 sesiones semanales. Con el objetivo de mejorar las prácticas comerciales básicas, tales como: el trato a los clientes, el uso de utilidades, el lugar de venta, el uso de descuentos especiales, las ventas a crédito y los bienes y servicios producidos.

Detalles de la metodología

La investigación se desarrolló a partir de tres fuentes de datos: Datos de transacciones financieras de la base de datos FINCA, que contiene informes de todas las transacciones realizadas por los clientes del banco en cada reunión programada, incluyendo información sobre los ciclos de préstamos, desglose por pago de préstamos, intereses, obligatorios y voluntarios. ahorros, multas por retrasos y algunas características socioeconómicas (edad, educación y actividad económica principal del negocio); una encuesta de referencia antes de los resultados de la aleatorización; y una encuesta de seguimiento hasta dos años después. Las encuestas de referencia y de seguimiento incluyeron una variedad de preguntas sobre características sociodemográficas e información general sobre la familia y la empresa del cliente.

Resultado

Los autores dividieron los resultados en cuatro categorías: (1) resultados institucionales, (2) procesos de negocio, conocimientos y prácticas de ahorro (en esta categoría se verifica si se adoptaron las prácticas específicas impartidas en la capacitación), (3) resultados de negocio, ( 4) resultados domésticos, incluido el empoderamiento en la toma de decisiones y el trabajo infantil (cuestiones relacionadas con el tiempo que los niños entre seis y quince años dedican al trabajo doméstico y a las actividades escolares).

Resultados institucionales: Se identificaron efectos importantes de la capacitación empresarial sobre el pago y la retención de clientes; sin embargo, no se identificaron cambios en el tamaño del préstamo ni en los ahorros acumulativos. El reembolso entre los grupos de tratamiento es tres puntos porcentuales mayor que entre los grupos de control. Los clientes del grupo de tratamiento tienen entre cuatro y cinco puntos porcentuales menos probabilidades de abandonarlo. Los resultados también muestran que las tasas de reembolso mejoradas y la retención de clientes son más fuertes para los clientes con negocios más grandes (medidos por ventas) y para aquellos que expresaron menos interés en la capacitación empresarial en la encuesta de base.

Habilidades y prácticas comerciales: los autores administraron un cuestionario que contenía preguntas sobre conocimientos comerciales, estrategias de marketing, uso de ganancias y registros de mantenimiento. Los resultados indican que los participantes en la capacitación demuestran un mayor conocimiento empresarial, respondiendo correctamente a un mayor número de preguntas (10 puntos porcentuales). La capacitación aumentó la probabilidad de que las personas reinvirtieran las ganancias en sus negocios en cuatro puntos porcentuales, los registros de ventas mantenidos por sus negocios en tres puntos porcentuales y los registros de retiros mantenidos por sus negocios en siete puntos porcentuales.

Resultados comerciales: La capacitación contribuyó a mejorar la percepción de los clientes respecto a la identificación de estrategias que apunten a reducir las fluctuaciones en sus ventas.

Resultados de los hogares: no se detectó impacto en la toma de decisiones de los hogares, como el uso de préstamos y ahorros de FINCA ya sea para dinero o decisiones familiares. En cuanto al trabajo infantil, los resultados muestran que para las madres con educación más formal, la capacitación redujo el número de horas que los niños trabajan en la empresa. El aumento correspondiente en la educación es positivo pero no estadísticamente significativo.

Lecciones de políticas públicas

¿Se puede enseñar el emprendimiento o es una característica personal fija? Según el escenario del estudio de los investigadores, la respuesta es sí, es posible enseñar a las personas a participar en determinadas prácticas comerciales, lo que conduce a un aumento de las ventas. Los informes de los clientes sobre la implementación de las estrategias enseñadas en el programa (separar los ingresos/gastos del hogar y del negocio, reinvertir las ganancias en el negocio, mantener registros de ventas y gastos y pensar proactivamente en nuevos mercados y oportunidades de ganancias) pueden haber contribuido a aumentar los ingresos comerciales de los clientes, principalmente suavizando las fluctuaciones entre períodos buenos y malos.

Desde el punto de vista institucional, la intervención también tiene efectos positivos. Los ingresos marginales se obtienen aumentando las tasas de retención y reembolso de clientes. El costo fijo de administrar un banco comunal es alto, pero el costo variable para cada cliente individual es muy bajo. Mejorar la tasa de retención de clientes genera más ingresos que el costo marginal de brindar la capacitación. Por lo tanto, esta es una empresa rentable para FINCA ya que los autores han identificado impactos positivos en las tasas de pago y la retención de clientes para el prestamista.

Referencia

Karlan, D. y Valdivia, M. (2011). Enseñar emprendimiento: Impacto de la capacitación empresarial en clientes e instituciones de microfinanzas. Revista de economía y estadística, 93(2), 510-527.