Investigadora responsable: Eduarda Miller de Figueiredo
Autor: Silvia Prina
Título del documento: Banca a los pobres a través de cuentas de ahorro: evidencia de un experimento de campo
Ubicación de intervención: Nepal
Tamaño de la muestra: 1,118 hogares
Sector: financiero
Variable de interés principal: activos monetarios, activos no monetarios y activos totales
Tipo de intervención: oferta de ahorro con costos mínimos de transacción
Metodología: experimento aleatorio
Las familias pobres a menudo no tienen acceso a servicios financieros formales, como una cuenta de ahorros, y es necesario adoptar estrategias alternativas costosas y en riesgo de ahorrar dinero. Al realizar un experimento aleatorio con familias pobres de favelas Nepal, se observó que el acceso a una cuenta de ahorro de transacciones mínimas, es decir, tasas cero y proximidad física a una sucursal bancaria local, puede ayudar a las familias pobres a manejar mejor sus recursos. Por lo tanto, se sugiere que las cuentas de ahorro básicas afectan positivamente el comportamiento de estas familias.
Los pobres están dispuestos, pueden ahorrar, pero no tienen acceso a cuentas de ahorro o servicios bancarios de ningún tipo (Demirguc-Kunt y Klapper, 2012). Por lo tanto, ahorran informalmente, es decir, mantienen dinero en casa, compran ganado y bienes duraderos (Rutherford, 2000; Dupas y Robinson, 2013). La literatura también ha estado puntuando que proporcionar acceso a servicios financieros a los pobres parece aumentar los ingresos y reducir la pobreza (Contortla, 1999; Bruhn y Love, 2009).
El objetivo del autor en este estudio fue examinar el impacto de ofrecer una cuenta de ahorros con costos mínimos de transacción, es decir, tasas cero y alta proximidad a una sucursal bancaria. Dado que, según la literatura, la reducción de los costos de transacción y la mejora de la confianza en las instituciones bancarias, hay un aumento en el uso de familias pobres de productos para almacenar dinero (Karlan et al., 2014).
Una comparación de la cuenta de ahorros con las cuentas ofrecidas en otras intervenciones ha demostrado que las familias pobres parecen valorar un producto económico asociado con los bajos costos de transacción. Brune et al (2014) mencionaron la distancia desde la rama bancaria como una de las razones del bajo uso del uso de una cuenta de ahorros. Además, Banerjee y Duflo (2011) sugieren que las altas tasas también desalientan el uso.
El acceso financiero formal a Nepal está muy restringido, donde el 26% de las familias tienen una cuenta bancaria. Este acceso se concentra en áreas urbanas y ricas. Las principales razones reportadas en la encuesta nacional por la falta de cuenta bancaria son los costos de transacción, la distancia de las instituciones bancarias y los complicados procedimientos de depósito y saqueo. Solo el 37% de las familias que tenían una cuenta y tenían economías el año anterior declararon que habían depositado dinero en la cuenta (Ferrari et al., 2007).
El experimento tuvo lugar en 19 barrios marginales alrededor de Pokhara [1] , que están en las afueras de la ciudad o en áreas semi -rurales y rurales, siendo más distantes. Solo el 17% de los hogares de muestra utilizados en el estudio son cuentas bancarias. Las familias presentes en la muestra ganan un promedio de $ 3 por día. El 18% de la muestra eran miembros de algunos ahorros y la Asociación de Crédito Rotario (hilos) [2] y el 54% pertenecían a alguna institución de microfinanzas o cooperativa de ahorro al comienzo del estudio.
Se realizó una línea de investigación base en mayo de 2010 en cada localidad, con todas las mujeres entre 18 y 55 años de la investigación, por un total de 1,118 familias. Tanto en la encuesta inicial como en la encuesta final en junio de 2011, hubo información sobre los gastos de las familias para ayudar a comprender el papel desempeñado por los factores de oferta y demanda para explicar la aceptación y el uso de la cuenta.
También se utilizaron datos administrativos de Banco Gonesa, que es una organización no gubernamental (ONG) que opera en el área estudiada, sobre el uso de cuentas de ahorro. Dichos datos incluyen fecha, ubicación de la agencia, cantidad de cada depósito y retiro, y el motivo para retirar todas las cuentas del grupo de tratamiento.
Las familias en la muestra son altamente vulnerables a los choques, donde el 41% de las familias indicadas han tenido un shock negativo en los ingresos extranjeros durante el mes anterior y el 43% se ocupó de préstamos, el 17% de la familia y los amigos, el 17% de un préstamo y un préstamo y un préstamo y un préstamo Amigos, 17% y amigos 9% de otras fuentes.
Del total de hogares que se incluyeron en la encuesta, 567 mujeres fueron asignadas al azar al grupo de tratamiento, recibiendo la opción de abrir una cuenta de ahorros en una sucursal bancaria local. Al grupo de control no recibió esta opción.
Por lo tanto, la muestra incluye familias con jefas que tenían un promedio de 37 años. En promedio, tenían menos de 3 años de escolarización, el 90% de los encuestados estaban casados o vivían con la pareja y el tamaño promedio de las familias era de 4 a 5 personas. El ingreso familiar semanal era en promedio alrededor de $ 24.
Por lo tanto, de los 1,118 hogares incluidos en la muestra final y los 567 que tuvieron la oportunidad de abrir una cuenta de ahorros, el 84% abrió la cuenta y el 80% usado activamente. Donde se consideró que usaba activamente el hecho de que tiene al menos 2 depósitos en el primer año después de la oferta de la cuenta.
Se estimaron los efectos de la intención de tratar (ITT), donde las principales variables dependientes son activos monetarios, activos no monetarios y activos totales. Se incluyeron algunas características básicas para el control y los efectos fijos de la aldea porque la aleatorización ocurrió dentro de la aldea.
Los resultados han demostrado que la aceptación y el uso activo de la cuenta están positivamente relacionados con tener una cuenta bancaria y relacionados negativamente con los ingresos de una actividad empresarial. Además, la mayoría de las transacciones realizadas durante el período de estudio fueron depósitos, donde el valor promedio depositado en una semana fue de aproximadamente el 8% del ingreso familiar semanal promedio.
La base de datos administrativa mostró que las principales razones para retirar dinero eran pagar una emergencia de salud (17%), comprar alimentos (17%), pagar una deuda (17%), pagar tarifas escolares y materiales (12%) y Para pagar los gastos del festival [3] (8%). Los resultados de las estimaciones han mostrado un efecto positivo de obtener acceso a una cuenta de ahorros en activos monetarios.
Se estimó el efecto promedio de ser atribuido al grupo de tratamiento en la cantidad gastada por el hogar en salud, educación, carne y pescado, festivales y ceremonias, habilidades y otros gastos. Los resultados mostraron que el acceso financiero tiene un efecto positivo y estadísticamente significativo en la educación, los gastos de carne y pescado y festivales y ceremonias. Donde las familias del grupo de tratamiento presentaron un gasto promedio de 20% más en educación que las familias del grupo de control. Además, los resultados de la regresión mostraron mayores inversiones en capital humano al grupo de tratamiento que para el grupo de control.
En general, si se otorga acceso a una cuenta básica con costos mínimos de transacción, las familias pobres lo usan con alta frecuencia. Donde el acceso a una cuenta de ahorros parece ayudar a las familias pobres a administrar mejor sus recursos, mejorando así su situación financiera.
Referencia
Prine, Silvia. Banking a los pobres a través de cuentas de ahorro: evidencia del experimento de campo. Journal of Development Economics , v. 115, p. 16-31, 2015.
[1] Segunda ciudad más grande de Nepal.
[2] Ahorros giratorios y asociaciones de crédito.
[3] TEEJ Festival; Festival Dashin, Festival Tihar, Maghe Sankranti, Año Nuevo según el calendario de Nepal y el Festival Dumji.
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