Investigadora responsable: Eduarda Miller de Figueiredo
Autor: Silvia Prina
Título del artículo: Banca para los pobres a través de cuentas de ahorro: evidencia de un experimento de campo
Lugar de intervención: Nepal
Tamaño de la muestra: 1.118 hogares
Sector: Financiero
Variable de Principal Interés: Activos monetarios, activos no monetarios y activos totales
Tipo de intervención: Ofrecer una cuenta de ahorros con costos de transacción mínimos.
Metodología: Experimento aleatorio
Las familias pobres a menudo no tienen acceso a servicios financieros formales, como una cuenta de ahorro, lo que hace necesario adoptar estrategias alternativas costosas y más riesgosas para ahorrar dinero. Al realizar un experimento aleatorio con familias pobres en los barrios marginales de Nepal, se observó que el acceso a una cuenta de ahorro con costos de transacción mínimos, es decir, sin comisiones y proximidad física a una sucursal bancaria local, puede ayudar a las familias pobres a gestionar mejor sus recursos. Por lo tanto, se sugiere que las cuentas de ahorro básicas inciden positivamente en el comportamiento de estas familias.
Los pobres están dispuestos y son capaces de ahorrar, pero no tienen acceso a cuentas de ahorro ni a servicios bancarios de ningún tipo (Demirguc-Kunt y Klapper, 2012). Así, ahorran informalmente, es decir, guardan dinero en casa, compran ganado y bienes duraderos (Rutherford, 2000; Dupas y Robinson, 2013). La literatura también ha señalado que brindar acceso a servicios financieros a los pobres parece aumentar los ingresos y reducir la pobreza (Aportela, 1999; Bruhn y Love, 2009).
El objetivo del autor en este estudio fue examinar el impacto de ofrecer una cuenta de ahorro con costos de transacción mínimos, es decir, cero tarifas y alta proximidad a una sucursal bancaria. Ya que, según la literatura, al reducir los costos de transacción y mejorar la confianza en las instituciones bancarias, se produce un aumento en el uso de productos de ahorro de dinero por parte de las familias pobres (Karlan et al., 2014).
Una comparación de la característica de la cuenta de ahorro con las cuentas ofrecidas en otras intervenciones demostró que los hogares pobres parecen valorar un producto de ahorro que está asociado con bajos costos de transacción. Brune et al (2014) mencionaron la distancia a la sucursal bancaria como una de las razones del bajo uso de una cuenta de ahorro. Además, Banerjee y Duflo (2011) sugieren que las tarifas elevadas también desalientan su uso.
El acceso financiero formal en Nepal es muy restringido, donde el 26% de las familias tiene una cuenta bancaria. Este acceso se concentra en zonas urbanas y ricas. Las principales razones mencionadas en la encuesta nacional para la falta de una cuenta bancaria son los costos de transacción, la distancia de las instituciones bancarias y los complicados procedimientos de depósito y retiro. Sólo el 37% de las familias que tenían una cuenta y tenían ahorros el año anterior declararon haber depositado dinero en la cuenta (Ferrari et al., 2007).
El experimento se llevó a cabo en 19 barrios marginales alrededor de Pokhara [1] , que se encuentran en las afueras de la ciudad o en zonas semirrurales y rurales, que están más alejadas. Sólo el 17% de los hogares de la muestra utilizada en el estudio tienen una cuenta bancaria. Las familias de la muestra ganan, en promedio, 3 dólares al día. El 18% de la muestra eran miembros de una Asociación Rotativa de Ahorro y Crédito (ROSCA) [2] y el 54% pertenecía a una institución de microfinanzas o cooperativa de ahorro al inicio del estudio.
En mayo de 2010 se llevó a cabo una encuesta de referencia en cada lugar, en la que participaron todas las mujeres de entre 18 y 55 años, con un total de 1.118 familias. Tanto en la encuesta inicial como en la final de junio de 2011, había información sobre los gastos de los hogares para ayudar a comprender el papel que desempeñan los factores de oferta y demanda a la hora de explicar la aceptación y el uso de cuentas.
También se utilizaron datos administrativos del banco GONESA, que es una organización no gubernamental (ONG) que opera en la zona de estudio, sobre el uso de cuentas de ahorro. Dichos datos incluyen fecha, ubicación de la sucursal, monto de cada depósito y retiro, y motivo del retiro de todas las cuentas del grupo de tratamiento.
Las familias de la muestra son altamente vulnerables a los shocks, donde el 41% de las familias indicó haber tenido un shock negativo en sus ingresos externos durante el mes anterior y el 43% tuvo que lidiar con préstamos, el 17% de familiares y amigos, el 17% de un prestamista y 9% de otras fuentes.
Del número total de hogares incluidos en la encuesta, 567 mujeres fueron asignadas aleatoriamente al grupo de tratamiento y recibieron la opción de abrir una cuenta de ahorros en una sucursal bancaria local. Al grupo de control no se le dio esta opción.
Por tanto, la muestra incluye familias encabezadas por una mujer que tenían, en promedio, 37 años. En promedio, tenían menos de 3 años de escolaridad, el 90% de los encuestados estaban casados o vivían en pareja y el tamaño promedio de la familia era de 4 a 5 personas. El ingreso familiar semanal promedió alrededor de $24.
Por tanto, de los 1.118 hogares incluidos en la muestra final y de los 567 que tuvieron la oportunidad de abrir una cuenta de ahorro, el 84% abrió la cuenta y el 80% la utilizó activamente. Donde se consideró utilizar activamente el hecho de tener al menos 2 depósitos en el primer año después de ofrecer la cuenta.
Se estimaron efectos por intención de tratar (ITT), donde las principales variables dependientes son los activos monetarios, los activos no monetarios y los activos totales. Se incluyeron algunas características básicas para los efectos fijos de control y de aldea porque la aleatorización se produjo dentro de la aldea.
Los resultados demostraron que la aceptación y el uso activo de la cuenta se relacionan positivamente con tener una cuenta bancaria y negativamente con la obtención de ingresos de una actividad empresarial. Además, la mayoría de las transacciones realizadas durante el período de estudio fueron depósitos, donde el monto promedio depositado en una semana fue aproximadamente el 8% del ingreso familiar semanal promedio.
La base de datos administrativa demostró que los principales motivos para retirar dinero fueron para pagar una emergencia sanitaria (17%), comprar alimentos (17%), pagar una deuda (17%), pagar matrículas y materiales escolares (12%) y para pagar los gastos del festival [3] (8%). Los resultados de la estimación demostraron un efecto positivo del acceso a una cuenta de ahorro sobre los activos monetarios.
Se estimó el efecto promedio de ser asignado al grupo de tratamiento sobre la cantidad gastada por el hogar en salud, educación, carne y pescado, festivales y ceremonias, dotes y otros gastos. Los resultados demostraron que el acceso financiero tiene un efecto positivo y estadísticamente significativo en el gasto en educación, carne y pescado, y festivales y ceremonias. Donde las familias del grupo de tratamiento gastaron, en promedio, un 20% más en educación que las familias del grupo de control. Además, los resultados de la regresión mostraron mayores inversiones en capital humano para el grupo de tratamiento que para el grupo de control.
En general, si se les otorga acceso a una cuenta básica con costos de transacción mínimos, los hogares pobres la utilizan con alta frecuencia. Donde el acceso a una cuenta de ahorro parece ayudar a las familias pobres a administrar mejor sus recursos, mejorando así su situación financiera.
Referencia
PRINA, Silvia. Bancarizar a los pobres a través de cuentas de ahorro: evidencia de un experimento de campo. Revista de economía del desarrollo , vol. 115, pág. 16-31, 2015.
[1] Segunda ciudad más grande de Nepal.
[2] Asociaciones Rotativas de Ahorro y Crédito (ROSCA).
[3] Festival Teej; Festival Dashain, festival Tihar, Maghe Sankranti, Año Nuevo según el calendario de Nepal y festival Dumji.
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