Investigador responsable: Bruno Benevit
Título original: Políticas de subsidio y demanda de seguros
Autores: Jing Cai, Alain de Janvry y Elisabeth Sadoulet
Lugar de intervención: China
Tamaño de la muestra: 3.442 familias
Sector: Economía Política
Variable de Principal Interés: Cobertura de seguros agrícolas
Tipo de intervención: subsidio
Metodología: OLS, IV, RDD
Resumen
Los ingresos y el consumo familiar fluctúan ante diferentes formas de riesgo, especialmente en el contexto rural. Sin embargo, por lo general no se adoptan seguros formales para protegerse contra tales riesgos ni en los países desarrollados ni en los países en desarrollo. Este escenario implica desafíos que enfrentan varios países al expandir la cobertura de seguro voluntario para individuos. Para evaluar cómo las políticas de subsidios impactan la adopción de seguros de cultivos, este estudio evaluó una política de subsidios y educación sobre seguros climáticos en China para hogares productores de arroz. Los resultados mostraron que las familias que se beneficiaron de la educación financiera mejoran permanentemente la adherencia de estos agricultores. Por el contrario, los agricultores con pocos conocimientos sobre seguros actualizan continuamente sus decisiones de membresía basándose en experiencias recientes con desastres y pagos.
Los individuos afrontan los riesgos de diferentes maneras. La decisión de optar por un seguro agrícola está influenciada por varios factores, entre ellos el nivel de educación financiera, la percepción de riesgo, la experiencia previa con seguros y la confianza en las instituciones que ofrecen estos productos. En muchos casos, las bajas valoraciones de los seguros están relacionadas con la falta de conocimiento sobre los beneficios a largo plazo y la rareza de los eventos que desencadenan los pagos del seguro. Además, las barreras económicas, como el costo de las políticas y la disponibilidad de subsidios gubernamentales, también desempeñan un papel crucial (CAI; DE JANVRY; SADOULET, 2020).
Las iniciativas gubernamentales implementadas destinadas a aumentar la adopción de seguros agrícolas priorizan el acceso a subsidios, la difusión de información y la mejora de la confianza en los seguros. Sin embargo, la evidencia en la literatura (BANERJEE et al., 2019; COLE et al., 2013) indica una baja efectividad de estas políticas para abordar la forma en que el conocimiento y la experiencia en relación con los seguros influyen en las decisiones de los individuos de adherirse a este. protección.
Según los autores (CAI; DE JANVRY; SADOULET, 2020), existen tres canales a través de los cuales una exposición inicial a un seguro puede afectar la demanda de seguro en el largo plazo: (i) el efecto directo de experimentar un pago, con un efecto positivo esperado en la inscripción si se produjo un shock asegurado y se recibió un pago, y un efecto desalentador negativo si se pagó una prima y no ocurrió ningún shock o se produjo un shock sin el pago correspondiente; (ii) el efecto social de observar experiencias de pago en la red, que sigue el mismo proceso de efectos positivos y negativos en relación con los pagos estocásticos; y (iii) un efecto de creación de hábito, en el que el uso anterior del producto influye en la demanda actual.
El arroz es el producto agrícola más importante de China y representa casi el 50% de la fuerza laboral agrícola del país. En este contexto, en 2009 el gobierno chino solicitó a la Compañía de Seguros del Pueblo de China (PICC) que creara una póliza de seguro de producción de arroz para familias rurales con el fin de mantener la seguridad alimentaria y proteger a los agricultores de las crisis climáticas. El programa, que se implementó inicialmente en 31 condados piloto, se amplió a 62 condados en 2010 y 99 en 2011.
El seguro de producción de arroz se basa en el índice de rendimiento de la zona y cubre desastres naturales como fuertes lluvias, inundaciones, tormentas de viento, temperaturas extremas y sequías. A diferencia del seguro basado en índices climáticos, los pagos dependen de la pérdida promedio en el área. Si la pérdida de rendimiento es del 30% o más, los agricultores reciben pagos proporcionales a la tasa de pérdida, que van desde 60 RMB por mu para una pérdida del 30% hasta 200 RMB por mu para una pérdida total.
Los costos de producción de arroz son de aproximadamente 400 RMB por mu, mientras que el ingreso bruto promedio es de aproximadamente 800 RMB por mu. El seguro cubría el 25% de los ingresos brutos o el 50% de los costos de producción, con un precio actuarial justo de 12 RMB por mu por temporada. La póliza se vendió en febrero, antes de la temporada de crecimiento en marzo. Las primas se dedujeron de un subsidio a la producción de arroz depositado en las cuentas bancarias de los agricultores en enero, eliminando problemas de liquidez. Los pagos del seguro se depositaban directamente en la misma cuenta bancaria.
Para evaluar el impacto de las políticas de subsidios en la aceptación de seguros, los autores llevaron a cabo un experimento de campo de dos años entre 2010 y 2011, en el que se otorgaron subsidios al azar a 134 aldeas con 3.442 hogares en la China rural. En el primer año, las políticas de subsidio se aplicaron a nivel de aldea, donde a los productores de arroz en aldeas seleccionadas se les ofreció un seguro agrícola con un subsidio parcial del 70% del precio justo actuarial (costo mensual de 3,6 RMB).
Después de que las familias definieron la adhesión al programa, el experimento separó a las aldeas en dos grupos: el grupo de “muestra no gratuita”, compuesto por agricultores que se unieron al programa, 72 aldeas recibieron el subsidio parcial inicialmente ofrecido, y el grupo de “muestra no gratuita” “Grupo, compuesto por agricultores que se unieron al programa de forma gratuita”, compuesto por 62 aldeas donde todos los agricultores recibieron el subsidio completo (independientemente de la membresía del programa). Las muestras mostraron una adherencia similar, variando entre el 40% y el 43%, de modo que los usuarios de seguros de la “muestra no libre” y de la “muestra libre” cubrieron al 43% y al 100% de las familias, respectivamente.
En el segundo año del estudio, el nivel de subsidio se asignó aleatoriamente entre el 90 y el 40% del precio justo a nivel de hogar, donde a los agricultores se les asignó aleatoriamente un precio entre tres opciones de precios disponibles en su aldea. El programa también incluyó un programa de educación financiera sobre productos de seguros para agricultores seleccionados al azar en 86 de las 134 aldeas de la muestra. Además, aproximadamente el 40% de las aldeas de la muestra fueron seleccionadas para la opción predeterminada, donde la adhesión al programa estaba previamente designada, siendo los agricultores responsables de indicar la no adhesión si no querían el seguro.
Los autores corroboraron la validez de la aleatorización de grupos y precios mediante regresiones sobre las características observadas de los agricultores, como género, edad y educación del cabeza de familia, tamaño de la familia, área de producción de arroz, aversión al riesgo y percepción futura de los recursos naturales. desastres.
El estudio consideró un modelo teórico bayesiano para formalizar el proceso de aprendizaje. Así, este proceso se ve impactado por el precio pagado en el primer año a través de tres efectos distintos: (i) un efecto de alcance, donde los subsidios aumentan la adherencia y, en consecuencia, la oportunidad de experimentar u observar los pagos; (ii) un efecto de atención, donde un menor costo de seguro para el individuo conduce a una menor atención a la información generada por las experiencias de pago; y (iii) un efecto de anclaje de precios, donde los precios bajos en el pasado reducen la disposición a pagar actual.
Para estimar el impacto de la política de subsidio al seguro agrícola en China, los autores realizaron varias regresiones de mínimos cuadrados ordinarios (MCO), verificando los canales a través de los cuales una exposición inicial al seguro puede afectar la demanda de seguro en el largo plazo. En primer lugar, se verificó el efecto agregado de la intervención sobre la adopción de seguros, estimando la curva de demanda de los precios de los seguros y el impacto de la política de subsidio total sobre los productores de arroz.
Posteriormente, se analizó el efecto directo de experimentar el pago de la prima del seguro agrícola. Para este análisis, se estimaron por separado el efecto de beneficiarse directamente del pago de la prima y el efecto de presenciar el pago de la prima por parte de más del 50% de la red de contactos del agricultor. Además del método MCO, también se realizó una regresión discontinua (RDD) alrededor del punto crítico del 30% de pérdidas de cultivos. Para este análisis solo se consideraron los agricultores que inicialmente se incorporaron al programa.
Para verificar la existencia de un efecto de formación de hábitos a largo plazo, se observó cómo la recepción de primas en los primeros tres años y el acceso al curso de educación financiera afectaron la adhesión de los agricultores al seguro agrícola en el cuarto año. Para ello, se estimó un modelo considerando el efecto aislado de haber recibido la prima del seguro para cada año, identificado a partir de variables binarias, y los efectos de recibir la prima en más de un año (1er año y 2do año, 1er año y 3er año). año, 2º y 3º, y 1º, 2º y 3º). Finalmente, los autores realizaron pruebas para verificar la memorización de pérdidas utilizando un modelo de mínimos cuadrados de dos etapas (2SLS) considerando como instrumentos la interacción entre las pérdidas agrícolas de los agricultores y variables binarias que identifican a los agricultores del grupo “muestra libre”. predeterminado y según el precio sorteado en el 2º año.
Los resultados sobre los efectos agregados del programa revelaron una tasa de adherencia 6 puntos porcentuales (pp) más alta para los agricultores que recibieron un subsidio completo en el primer año en comparación con los agricultores que recibieron una oferta de subsidio parcial. La elasticidad precio de la demanda de seguros fue de -0,44 para el nivel de precios subsidiado del programa (3,6 RMB). Agregar covariables a los modelos no cambió significativamente los resultados.
En cuanto al efecto de recibir una prima en el primer año, los agricultores que recibieron un subsidio parcial en el primer año mostraron un aumento en la tasa de adherencia en el segundo año de entre aproximadamente 10 y 36 pp, reduciendo el efecto precio en aproximadamente un 80%. Para los agricultores que recibieron una subvención completa durante el primer año, este aumento osciló entre aproximadamente 5 y 17 puntos porcentuales. Los resultados fueron significativos para ambas estrategias empíricas. Los resultados también demostraron un aumento de 20 puntos porcentuales en la adherencia al seguro para los agricultores que no se unieron al programa en el primer año y fueron testigos de la recepción de la prima del seguro por parte de otros productores, y ningún efecto significativo para aquellos que se habían unido en el primer año.
El análisis sobre la identificación de la formación de hábitos en el largo plazo presentó resultados que indican que la exposición al curso de educación financiera tuvo un impacto en la adhesión de los agricultores al seguro. La adherencia de los agricultores que no tenían educación financiera solo se vio significativamente influenciada positivamente por la recepción de primas en el tercer año, el período anterior al año analizado (cuarto año), mientras que la adherencia de las familias que tenían educación financiera también se vio significativamente afectada por recepción de primas en el primer y segundo año, lo que indica una mayor comprensión de los beneficios del seguro por parte de estos agricultores.
Este artículo investigó el impacto de las políticas de subsidios en la adopción de seguros para la producción de arroz contra crisis climáticas entre los agricultores de China. Para ello, se llevó a cabo un experimento de campo aleatorio de dos años en 134 pueblos del país, donde se ofrecieron subsidios parciales y totales, además de un programa de educación financiera.
La evidencia de este estudio destacó que los agricultores son moderadamente sensibles al nivel de precios de seguros subsidiados. La experiencia de recibir una prima de seguro aumentó significativamente la aceptación con el tiempo, incluso cuando se redujeron los subsidios, lo que resalta la relevancia de una experiencia de seguro inicial exitosa. Además, el estudio destacó la importancia de la percepción de los ingresos de los agricultores para el cumplimiento de las políticas de subsidio de seguros. El diseño de esta política revela cómo una mejor comprensión del programa por parte de los asegurados puede inducir una adhesión continua en el largo plazo, contribuyendo a la seguridad financiera y la resiliencia frente a los shocks climáticos en la productividad agrícola.
Referencias
BANERJEE, A. et al. Los desafíos del seguro médico universal en los países en desarrollo: evidencia de un experimento aleatorio a gran escala en Indonesia. Cambridge, MA: Oficina Nacional de Investigación Económica, agosto. 2019.
CAI, J.; DE JANVRY, A.; SADOULET, E. Políticas de Subsidio y Demanda de Seguros. Revista económica estadounidense, vol. 110, núm. 8, pág. 2422–2453, 1 de agosto. 2020.
COLE, S. y col. Barreras a la gestión de riesgos en los hogares: evidencia de la India. Revista económica estadounidense: economía aplicada, vol. 5, núm. 1, pág. 104-135, 1 de enero. 2013.
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