¿Qué es el bienestar financiero?

Investigadora responsable: Viviane Pires Ribeiro

Título del artículo: Conceptualización del bienestar financiero: un enfoque ecológico del curso de vida

Autores: Fanny Salignac, Myra Hamilton, Jack Noone, Axelle Marjolin y Kristy Muir

Lugar de intervención: Australia

Tamaño de la muestra: 72 participantes

Gran tema: Finanzas

Variable de Principal Interés: Bienestar Financiero

Tipo de intervención : Redefinir y reconceptualizar el bienestar financiero.

Metodología: Enfoque Ecológico

La capacidad de tomar decisiones financieras acertadas y crear hábitos financieros responsables siempre ha sido importante; sin embargo, en un sistema financiero cada vez más complejo, tomar decisiones financieras se está volviendo más desafiante. Sin embargo, las conceptualizaciones existentes no consideran adecuadamente la interacción dinámica entre el entorno de un individuo y su bienestar financiero, ni tampoco cómo los aspectos del bienestar financiero pueden interactuar según la edad y las etapas de la vida de un individuo. En este contexto, Salignac et al. (2020) buscan abordar esta brecha redefiniendo y reconceptualizando el bienestar financiero, buscando comprender sus componentes y las relaciones entre ellos.

Contexto de evaluación

En todo el mundo, el panorama financiero se está volviendo cada vez más complejo, lo que resulta en una toma de decisiones financieras más desafiante. Las perspectivas económicas están cambiando rápidamente y los shocks externos se están volviendo más permanentes, lo que genera una mayor incertidumbre financiera. Las respuestas de gobiernos, organizaciones sin fines de lucro y empresas de todo el mundo se han centrado en formas en que se puede ayudar a las personas a negociar y navegar este nuevo panorama financiero, incluyendo: inclusión financiera; educación financiera; empoderamiento financiero; y asesoramiento financiero.

Existe una expectativa creciente de que estos programas mejoren el bienestar financiero de personas y familias. Pero el bienestar financiero está mal conceptualizado y definido de manera inconsistente, lo que dificulta comprender y mejorar los resultados financieros. Las conceptualizaciones existentes no consideran adecuadamente la interacción dinámica entre el entorno de un individuo y su bienestar financiero, ni tampoco cómo los aspectos del bienestar financiero pueden interactuar a lo largo de la edad y las etapas de la vida.

La falta de una conceptualización del bienestar financiero que capture adecuadamente la interacción de un individuo y su entorno socava la capacidad de los individuos, los asesores financieros, los empleadores, las organizaciones comunitarias y los formuladores de políticas para ayudar a mejorar los resultados financieros y el bienestar financiero en general.

Detalles de la intervención

La investigación realizada por Salignac et al. (2020) tiene como objetivo avanzar en la comprensión del bienestar financiero aprovechando las lagunas en el conocimiento actual. Así, la investigación busca responder las siguientes preguntas: ¿Qué es el bienestar financiero? ¿Cuáles son sus diferentes dimensiones? ¿Y cómo podemos asegurarnos de capturar la interacción del individuo con su entorno a lo largo del tiempo? En este sentido, los autores sostienen que adoptar un enfoque ecológico del curso de vida puede ayudar a comprender y reconceptualizar el bienestar financiero. Una perspectiva ecológica permite una mejor comprensión de las formas en que se desarrolla el bienestar financiero de un individuo en interacción con su entorno. Al mismo tiempo, una perspectiva del curso de vida nos permite considerar cómo entendemos el bienestar financiero y esto será diferente para personas de diferentes edades y etapas de la vida y según los diferentes acontecimientos de la vida.

Las aportaciones del estudio son dobles. En primer lugar, los autores reconceptualizan el bienestar financiero utilizando un enfoque ecológico del curso de vida y basándose en nuevas investigaciones cualitativas. La investigación explora las formas en que los australianos de diferentes edades, géneros y niveles socioeconómicos entienden el bienestar financiero en su vida cotidiana y en el futuro. En segundo lugar, el estudio sugiere una definición de bienestar financiero que permita situarlo en su dinámica legítima. Por lo tanto, con base en este trabajo, los autores proponen un modelo conceptual que permite comprender mejor cómo el bienestar financiero puede cambiar con el tiempo y cómo se logra, mantiene o cuestiona.

Detalles de la metodología

Se realizaron grupos focales y entrevistas individuales entre agosto y noviembre de 2016. Se seleccionó una muestra intencional de participantes para cubrir una amplia gama demográfica y de circunstancias socioeconómicas y personales. La muestra incluyó 72 participantes: 9 grupos focales con 54 personas residentes en Australia, de diferentes edades, géneros y niveles socioeconómicos; y 18 entrevistas individuales con personas que enfrentan desafíos relacionados con su bienestar financiero.

Los grupos focales se llevaron a cabo en dos ubicaciones urbanas y una regional y siguieron una guía de discusión semiestructurada, que duró aproximadamente 1,5 horas. Las entrevistas individuales también siguieron una guía de discusión semiestructurada y formularon las mismas preguntas que se aplicaron a los grupos focales. Se preguntó a los participantes qué significaba para ellos estar en una buena situación financiera y qué contribuía a su situación financiera actual y futura. A continuación, se formularon preguntas más específicas sobre el papel de la capacidad financiera en el bienestar financiero, las diferencias según el género y la edad, y los facilitadores y barreras al bienestar financiero en diferentes niveles. La mayoría de las entrevistas fueron en persona (en áreas urbanas), pero en varios casos, los participantes expresaron preferencia por la entrevista por teléfono. La duración de las entrevistas fue de 30 minutos a 1 hora.

Se transcribieron grupos focales y entrevistas y se realizó un análisis temático utilizando el software de gestión de datos cualitativos NVIVO. Los autores adoptaron un enfoque "impulsado por la teoría" moldeado por la revisión de la literatura y los principios de bienestar financiero que los propios autores desarrollaron.

Resultados

Los resultados permitieron identificar tres dimensiones distintas del bienestar financiero, cada una con sus propias subdimensiones:

 (1) “Cubrir gastos” y tener “dinero sobrante” comprende tres subdimensiones: (a) cubrir gastos y gestionar deudas, (b) tener una “reserva” en caso de gastos inesperados, y (c) tener algunos ahorros pagar “pequeños extras” por así decirlo.

(2) Tener el control (es decir, sentir y actuar en control de sus finanzas) comprende dos subdimensiones: (a) tener control sobre su situación financiera en el presente y en el futuro, y (b) tener la capacidad de establecer y perseguir metas para gastos futuros y planificación de vida.

(3) Sentirse financieramente seguro comprende dos subdimensiones: (a) tener preocupaciones financieras limitadas en el presente y en el futuro, y (b) qué tan satisfecho se siente uno con su situación financiera.

Con base en los resultados, los autores proponen la siguiente definición: bienestar financiero es cuando una persona es capaz de cubrir sus gastos esenciales y los gastos no esenciales que considera importantes y le sobra algo de dinero, tiene control de sus finanzas y sentirse seguro financieramente, en el presente y en el futuro.

Por lo tanto, la investigación sugiere que esta definición de bienestar financiero está intrínsecamente situada dentro de una dinámica relacional, social, estructural y temporal más amplia. La combinación de sistemas ecológicos y enfoques del curso de vida permite una mejor comprensión de cómo el bienestar financiero y sus dimensiones cambian con el tiempo y cómo se logra, mantiene o cuestiona. Una perspectiva del curso de vida le permite tener en cuenta diferentes etapas y eventos de la vida y cómo influyen en el bienestar financiero de diferentes personas. En este sentido, las investigaciones sugieren que la importancia y el significado de las dimensiones del bienestar financiero cambian a lo largo de la vida y en respuesta a diferentes etapas y eventos de la vida. Un enfoque de sistemas ecológicos, a su vez, proporciona un mecanismo sólido para comprender las formas en que se desarrolla el bienestar financiero de un individuo en interacción con su entorno.

La investigación encontró una serie de factores que influyen en el bienestar financiero a nivel del sistema ecológico: es decir, a nivel individual, familiar y comunitario y social en general. A nivel individual, la capacidad financiera, el empleo, la salud y la felicidad, el género y la educación, y las habilidades han sido identificados como fuertes factores de influencia en el bienestar. La naturaleza y el alcance de la influencia parecen estar vinculados a la etapa del curso de vida del individuo y a las circunstancias financieras a lo largo del tiempo. Las investigaciones también sugieren que estos factores individuales interactúan con factores en el contexto más amplio de la familia y la comunidad en la que viven los participantes. Los factores individuales, como el conocimiento financiero, las actitudes y el género, estaban estrechamente relacionados con factores de influencia a nivel familiar, familiar y de amigos, como las responsabilidades familiares, el apoyo y la educación de los padres y la dinámica de pareja.

Finalmente, los factores de influencia tanto a nivel individual como de hogar fueron moldeados por factores de influencia más amplios a nivel comunitario, como el costo de vida, la política gubernamental o el acceso a productos y servicios financieros. La falta de viviendas asequibles y el aumento del costo de vida son problemas estructurales importantes en toda Australia y son particularmente problemáticos para las familias de bajos ingresos. Además, la restricción demográfica para apoyar a los jóvenes dependientes y a los padres ancianos tiende a imponer una presión financiera adicional a las familias, especialmente a las de bajos ingresos.

Lecciones de políticas públicas

El estudio cualitativo realizado por Salignac et al. (2020) muestra que un enfoque ecológico del curso de vida nos permite capturar la forma en que el bienestar financiero de un individuo está situado estructural, social y temporalmente. Esta investigación se encuentra entre las primeras en Australia en comenzar a desarrollar un modelo de bienestar financiero y los factores que contribuyen al bienestar y, por lo tanto, ofrece una manera de abordar las lagunas actuales en la literatura. Es un primer paso para comprender qué es el bienestar financiero, qué significa, qué influye en él y, de esta manera, contribuye a las discusiones internacionales en torno a su reconceptualización.

Con las medidas apropiadas disponibles ahora, los autores afirman que el siguiente paso es desarrollar, implementar y evaluar iniciativas que operen a nivel individual, familiar, comunitario y social. Por lo tanto, la investigación proporciona orientación para estas actividades, lo que permite a los investigadores que estudian la felicidad y el bienestar financiero responder nuevas preguntas: ¿Qué dimensión del bienestar financiero tiene la mayor influencia en la creación de felicidad general? ¿Qué niveles de ecosistemas representan las “grandes palancas” para crear bienestar y felicidad financieros, y en qué medida depende esto de la cultura y el contexto? Las respuestas a estas preguntas ayudarán a los gobiernos a reducir las desigualdades financieras mediante la creación de políticas sociales y económicas apropiadamente focalizadas.

Referencias SALIGNAC, Fanny et al. Conceptualizando el bienestar financiero: un enfoque ecológico del curso de vida. Revista de estudios de la felicidad , vol. 21, núm. 5, pág. 1581-1602, 202