Chercheuse responsable : Eduarda Miller de Figueiredo
Auteur: Silvia Prina
Titre du papier: Banque des pauvres via des comptes d'épargne: preuves d'une expérience sur le terrain
Lieu d'intervention: Népal
Taille de l'échantillon: 1 118 ménages
Secteur: financier
Variable de l'intérêt principal: actifs monétaires, actifs non monétaires et actifs totaux
Type d'intervention: offre d'épargne avec des coûts de transaction minimaux
Méthodologie: expérience aléatoire
Les familles pauvres n'ont souvent pas accès à des services financiers formels, comme un compte d'épargne, et il est nécessaire d'adopter des stratégies alternatives coûteuses et à risque d'économiser de l'argent. En menant une expérience aléatoire avec des familles pauvres de favelas du Népal, il a été observé que l'accès à un compte d'épargne de transaction minimum, c'est-à-dire les taux zéro et la proximité physique avec une succursale bancaire locale, peut aider les familles pauvres à gérer mieux vos ressources. Par conséquent, il est suggéré que les comptes d'épargne de base affectent positivement le comportement de ces familles.
Les pauvres sont disposés, ils sont en mesure d'économiser, mais n'ont pas accès à des comptes d'épargne ou à des services bancaires d'aucune sorte (Demirguc-kunt et Klapper, 2012). Ainsi, ils économisent de manière informelle, c'est-à-dire de l'argent à la maison, achètent du bétail et des produits durables (Rutherford, 2000; Dupas et Robinson, 2013). La littérature a également ponctué que l'accès aux services financiers aux pauvres semble augmenter les revenus et réduire la pauvreté (Contortla, 1999; Bruhn et Love, 2009).
L'objectif de l'auteur dans cette étude était d'examiner l'impact de l'offre d'un compte d'épargne avec des coûts de transaction minimaux, des taux zéro et une grande proximité avec une succursale bancaire. Depuis, selon la littérature, la réduction des coûts de transaction et l'amélioration de la confiance dans les institutions bancaires, il y a une augmentation de l'utilisation par les familles pauvres de produits pour stocker de l'argent (Karlan et al., 2014).
Une comparaison du compte d'épargne avec les comptes offerts dans d'autres interventions a montré que les familles pauvres semblent valoriser un produit économique associé à de faibles coûts de transaction. La distance de la succursale bancaire a été mentionnée par Brune et al (2014) comme l'une des raisons de l'utilisation faible de l'utilisation d'un compte d'épargne. De plus, Banerjee et Duflo (2011) suggèrent que les taux élevés découragent également l'utilisation.
L'accès financier formel au Népal est très restreint, où 26% des familles ont un compte bancaire. Cet accès est concentré dans les zones urbaines et riches. Les principales raisons signalées dans le National Survey pour le manque de compte bancaire sont les coûts de transaction, la distance des institutions bancaires et les procédures compliquées de dépôt et de pillage. Seulement 37% des familles qui avaient un compte et avaient des économies l'année précédente ont déclaré avoir déposé de l'argent dans le compte (Ferrari et al., 2007).
L'expérience a eu lieu dans 19 bidonvilles autour de Pokhara [1] , qui sont à la périphérie de la ville ou dans les zones semi-rurales et rurales, plus éloignées. Seuls 17% des ménages de l'échantillon utilisés dans l'étude sont un compte bancaire. Les familles présentes dans l'échantillon gagnent en moyenne 3 $ par jour. 18% de l'échantillon étaient membres de certaines associations d'épargne et de crédit rotatif (threads) [2] et 54% appartenaient à une institution de microfinance ou à une coopérative d'épargne au début de l'étude.
Une ligne de recherche de base a été réalisée en mai 2010 dans chaque localité, avec toutes les femmes entre 18 et 55 ans de recherche, totalisant 1 118 familles. À la fois dans l'enquête initiale et dans l'enquête finale en juin 2011, il y avait des informations sur les dépenses des familles pour aider à comprendre le rôle joué par les facteurs de l'offre et de la demande dans l'explication de l'acceptation et de l'utilisation du compte.
Les données administratives de Banco Gonesa ont également été utilisées, qui est une organisation non gouvernementale (ONG) qui opère dans la zone étudiée, sur l'utilisation des comptes d'épargne. Ces données incluent la date, l'emplacement de l'agence, la quantité de chaque dépôt et le retrait et la raison du retrait de tous les comptes du groupe de traitement.
Les familles de l'échantillon sont très vulnérables aux chocs, où 41% des familles indiquées ont eu un choc négatif dans les revenus étrangers au cours du mois précédent et 43% ont traité des prêts, 17% de la famille et des amis, 17% d'un prêt et d'un prêt et Amis, 17% et amis 9% des autres sources.
Sur le total des ménages qui ont été inclus dans l'enquête, 567 femmes ont été assignées au hasard au groupe de traitement, recevant la possibilité d'ouvrir un compte d'épargne dans une succursale bancaire locale. Le groupe témoin n'a pas reçu cette option.
L'échantillon comprend donc des familles avec des chefs de femmes qui avaient en moyenne 37 ans. En moyenne, ils avaient moins de 3 ans de scolarité, 90% des répondants étaient mariés ou vivaient avec le partenaire et la taille moyenne des familles était de 4 à 5 personnes. Le revenu familial hebdomadaire était en moyenne d'environ 24 $.
Par conséquent, sur les 1 118 ménages inclus dans l'échantillon final et les 567 qui ont eu la possibilité d'ouvrir un compte d'épargne, 84% ont ouvert le compte et 80% activement utilisé. Où il a été envisagé d'utiliser activement le fait qu'il a au moins 2 dépôts au cours de la première année après l'offre de compte.
Les effets de l'intention de traiter (ITT) ont été estimés, où les principales variables dépendantes sont les actifs monétaires, les actifs non monétaires et les actifs totaux. Certaines caractéristiques de base pour le contrôle et les effets fixes du village ont été incluses car la randomisation s'est produite dans le village.
Les résultats ont montré que l'acceptation et l'utilisation active du compte sont positivement liées à un compte bancaire et négativement lié aux revenus d'une activité entrepreneuriale. De plus, la plupart des transactions effectuées au cours de la période d'étude étaient des dépôts, où la valeur moyenne déposée en une semaine était d'environ 8% du revenu familial hebdomadaire moyen.
La base de données administrative a montré que les principales raisons de retirer de l'argent étaient de payer une urgence en matière de santé (17%), d'acheter de la nourriture (17%), de payer une dette (17%), de payer des frais de scolarité et de matériel (12%) et pour payer les dépenses du festival [3] (8%). Les résultats des estimations ont montré un effet positif de l'accès à un compte d'épargne dans les actifs monétaires.
L'effet moyen d'être attribué au groupe de traitement du montant dépensé par le ménage en matière de santé, d'éducation, de viande et de poisson, de festivals et de cérémonies, de compétences et d'autres dépenses a été estimée. Les résultats ont montré que l'accès financier a un effet positif et statistiquement significatif sur l'éducation, les dépenses de viande et de poisson et les festivals et cérémonies. Où les familles du groupe de traitement ont présenté une dépense moyenne de 20% de plus dans l'éducation que les familles du groupe témoin. De plus, les résultats de la régression ont montré des investissements plus élevés dans le capital humain au groupe de traitement que pour le groupe témoin.
En général, si l'accès à un compte de base avec un minimum de coûts de transaction est accordé, les familles pauvres l'utilisent avec une fréquence élevée. Où l'accès à un compte d'épargne semble aider les familles pauvres à mieux gérer leurs ressources, améliorant ainsi leur situation financière.
Référence
Prine, Silvia. Banque des pauvres via des comptes d'épargne: preuves de l'expérience sur le terrain. Journal of Development Economics , c. 115, p. 16-31, 2015.
[1] Deuxième plus grande ville du Népal.
[2] Associations d'épargne et de crédit tournantes.
[3] Festival Teej; Festival de Dashain, festival Tihar, Maghe Sankranti, nouvelle année selon le Calendrier du Népal et le Dumji Festival.
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