Chercheuse responsable : Eduarda Miller de Figueiredo
Auteur : Silvia Prina
Titre de l'article : Services bancaires aux pauvres via des comptes d'épargne : données probantes tirées d'une expérience sur le terrain
Lieu d'intervention : Népal
Taille de l'échantillon : 1 118 ménages
Secteur : Financier
Variable d'intérêt principal : actifs monétaires, actifs non monétaires et actif total
Type d'intervention : Offrir un compte d'épargne avec des coûts de transaction minimes
Méthodologie : Expérience aléatoire
Les familles pauvres n’ont souvent pas accès aux services financiers formels, comme un compte d’épargne, ce qui les oblige à adopter des stratégies alternatives coûteuses et plus risquées pour économiser de l’argent. En menant une expérience randomisée auprès de familles pauvres dans les bidonvilles du Népal, il a été observé que l'accès à un compte d'épargne avec des coûts de transaction minimes, c'est-à-dire zéro frais et proximité physique d'une agence bancaire locale, peut aider les familles pauvres à améliorer leurs ressources. Il est donc suggéré que les comptes d’épargne de base affectent positivement le comportement de ces familles.
Les pauvres sont désireux et capables d’épargner, mais n’ont pas accès à des comptes d’épargne ou à des services bancaires d’aucune sorte (Demirguc-Kunt et Klapper, 2012). Ainsi, ils épargnent de manière informelle, c’est-à-dire qu’ils gardent de l’argent chez eux, achètent du bétail et des biens durables (Rutherford, 2000 ; Dupas et Robinson, 2013). La littérature a également souligné que l'accès aux services financiers pour les pauvres semble augmenter les revenus et réduire la pauvreté (Aportela, 1999 ; Bruhn et Love, 2009).
L'objectif de l'auteur dans cette étude était d'examiner l'impact de proposer un compte d'épargne avec des coûts de transaction minimes, c'est-à-dire zéro frais et une grande proximité avec une agence bancaire. Car, selon la littérature, en réduisant les coûts de transaction et en améliorant la confiance dans les institutions bancaires, on assiste à une augmentation du recours aux produits d’épargne par les familles pauvres (Karlan et al., 2014).
Une comparaison de la fonctionnalité de compte d'épargne avec les comptes proposés dans d'autres interventions a démontré que les ménages pauvres semblent apprécier un produit d'épargne associé à de faibles coûts de transaction. L'éloignement de l'agence bancaire a été évoqué par Brune et al (2014) comme l'une des raisons de la faible utilisation d'un compte d'épargne. En outre, Banerjee et Duflo (2011) suggèrent que les frais élevés découragent également l’utilisation.
L'accès au financement formel au Népal est très restreint, où 26 % des familles possèdent un compte bancaire. Cet accès est concentré dans les zones urbaines et riches. Les principales raisons évoquées dans l'enquête nationale pour expliquer l'absence de compte bancaire sont les coûts de transaction, l'éloignement des institutions bancaires et les procédures compliquées de dépôt et de retrait. Seules 37 % des familles qui possédaient un compte et avaient des économies au cours de l'année précédente ont déclaré avoir déposé de l'argent sur le compte (Ferrari et al., 2007).
L'expérimentation s'est déroulée dans 19 bidonvilles autour de Pokhara [1] , situés en périphérie de la ville ou dans des zones semi-rurales et rurales, plus éloignées. Seuls 17 % des ménages de l’échantillon utilisé dans l’étude disposent d’un compte bancaire. Les familles de l’échantillon gagnent en moyenne 3 dollars par jour. 18 % de l’échantillon étaient membres d’une Association Renouvelable d’Épargne et de Crédit (ROSCA) [2] et 54 % appartenaient à une institution de microfinance ou à une coopérative d’épargne au début de l’étude.
Une enquête de référence a été réalisée en mai 2010 dans chaque localité, auprès de toutes les femmes âgées de 18 à 55 ans, soit un total de 1 118 familles. Tant dans l'enquête initiale que dans l'enquête finale de juin 2011, des informations sur les dépenses des ménages étaient disponibles pour aider à comprendre le rôle joué par les facteurs d'offre et de demande dans l'explication de l'acceptation et de l'utilisation du compte.
Des données administratives de la banque GONESA, qui est une organisation non gouvernementale (ONG) opérant dans la zone étudiée, sur l'utilisation des comptes d'épargne ont également été utilisées. Ces données comprennent la date, l'emplacement de la succursale, le montant de chaque dépôt et retrait, ainsi que le motif du retrait de tous les comptes des groupes de traitement.
Les familles de l'échantillon sont très vulnérables aux chocs, puisque 41 % des familles ont indiqué avoir subi un choc négatif de revenus externes au cours du mois précédent et 43 % ont eu affaire à des prêts, 17 % auprès de la famille et des amis, 17 % auprès d'un usurier et 9% provenant d'autres sources.
Sur le nombre total de ménages inclus dans l'enquête, 567 femmes ont été assignées au hasard au groupe de traitement, ayant la possibilité d'ouvrir un compte d'épargne dans une agence bancaire locale. Le groupe témoin n’a pas eu cette option.
L'échantillon comprend donc des familles dont le chef de famille est une femme âgée en moyenne de 37 ans. En moyenne, ils avaient moins de 3 ans de scolarité, 90 % des répondants étaient mariés ou vivaient en couple et la taille moyenne des familles était de 4 à 5 personnes. Le revenu familial hebdomadaire était en moyenne d'environ 24 $.
Ainsi, sur les 1 118 ménages inclus dans l’échantillon final et sur les 567 qui ont eu la possibilité d’ouvrir un compte d’épargne, 84 % ont ouvert le compte et 80 % l’ont utilisé activement. Où il a été envisagé d'utiliser activement le fait d'avoir au moins 2 dépôts au cours de la première année après l'offre du compte.
Les effets en intention de traiter (ITT) ont été estimés, les principales variables dépendantes étant les actifs monétaires, les actifs non monétaires et l'actif total. Certaines caractéristiques de base ont été incluses pour les effets fixes de contrôle et de village car la randomisation s'est produite au sein du village.
Les résultats ont démontré que l'acceptation et l'utilisation active du compte sont positivement liées au fait d'avoir un compte bancaire et négativement liées à l'obtention de revenus provenant d'une activité entrepreneuriale. En outre, la majorité des transactions effectuées au cours de la période d’étude étaient des dépôts, dont le montant moyen déposé en une semaine représentait environ 8 % du revenu hebdomadaire moyen des ménages.
La base de données administrative a démontré que les principales raisons du retrait d'argent étaient le paiement d'une urgence sanitaire (17 %), l'achat de nourriture (17 %), le paiement d'une dette (17 %), le paiement des frais de scolarité et du matériel (12 %). et pour payer les dépenses du festival [3] (8%). Les résultats de l’estimation ont démontré un effet positif de l’accès à un compte d’épargne sur les actifs monétaires.
L'effet moyen de l'appartenance au groupe de traitement sur le montant dépensé par le ménage pour la santé, l'éducation, la viande et le poisson, les fêtes et cérémonies, les dots et autres dépenses a été estimé. Les résultats ont démontré que l’accès financier a un effet positif et statistiquement significatif sur les dépenses consacrées à l’éducation, à la viande et au poisson, ainsi qu’aux festivals et cérémonies. Où les familles du groupe de traitement ont dépensé, en moyenne, 20 % de plus en éducation que les familles du groupe témoin. De plus, les résultats de la régression ont montré des investissements plus élevés en capital humain pour le groupe expérimental que pour le groupe témoin.
Dans l’ensemble, s’ils ont accès à un compte de base avec des coûts de transaction minimes, les ménages pauvres l’utilisent très fréquemment. Où l’accès à un compte d’épargne semble aider les familles pauvres à mieux gérer leurs ressources, améliorant ainsi leur situation financière.
Référence
PRINA, Silvia. Services bancaires aux pauvres via des comptes d'épargne : données probantes tirées d'une expérience sur le terrain. Revue d'économie du développement , vol. 115, p. 16-31, 2015.
[1] Deuxième plus grande ville du Népal.
[2] Associations tournantes d’épargne et de crédit (ROSCA).
[3] Festival Teej; Festival Dashain, festival Tihar, Maghe Sankranti, Nouvel An selon le calendrier népalais et festival Dumji.
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