Pode-se ensinar empreendedorismo, ou é uma característica pessoal fixa?

Pesquisadora responsável: Viviane Pires Ribeiro

Título do artigo: TEACHING ENTREPRENEURSHIP: IMPACT OF BUSINESS TRAINING ON MICROFINANCE CLIENTS AND INSTITUTIONS

Autores do artigo: Dean S. Karlan e Martin Valdivia

Localização da intervenção: Lima and Ayacucho, Peru

Tamanho da amostra: 4591 clientes da Foundation for International Community Assistance (FINCA)

Grande tema: Finanças

Variável de interesse principal: Capital humano

Tipo de intervenção: Treinamento de negócios

Método de avaliação: Avaliação Experimental (RCT)

Contexto da Avaliação

A FINCA-Peru é uma pequena instituição de microfinanças, sem fins lucrativo e financeiramente sustentável, que opera no Peru desde 1993, fornecendo crédito e capacitando os seus clientes, com a missão de melhorar a situação socioeconômica dos pobres. A instituição patrocina bancos de vilarejos para microempreendedores de baixa renda, ofertando acesso a serviços financeiros formais e ensinando os seus clientes a economizar, exigindo depósitos semanais ou mensais de poupança que correspondem ao tamanho do empréstimo que o cliente tirou, incentivando economias voluntárias adicionais para as quais recebem taxas de juros de mercado. A maioria dos seus microempreendedores são mulheres e jovens de pouca educação formal. Cada cliente da instituição detém, em média, $ 233 em poupança e empréstimo médio de $ 203, com uma taxa de recuperação de 99%. A FINCA cobra juros suficientes para ser autossustentável.

Detalhes da Intervenção

Karlan e Valdivia (2006) avaliam o impacto marginal da adição do treinamento de empreendedorismo a um programa de microcrédito no Peru. A pesquisa foi conduzida com a FINCA-Peru, localizada em Lima e Ayacucho. Os autores atribuíram aleatoriamente grupos de empréstimos pré-existentes para o tratamento ou controle. Grupos de tratamento receberam o treinamento como parte de suas reuniões semanais obrigatórias e os grupos de controle permaneceram como eram antes, um grupo de crédito e poupança.

Em Ayacucho, dos 140 bancos da vila (3.265 clientes), 55 foram atribuídos a um grupo de tratamento obrigatório (os clientes tiveram que permanecer com o treinamento em sua reunião semanal do banco), 34 foram atribuídos a um grupo de tratamento voluntário (os clientes foram autorizados a sair após o pagamento do empréstimo, antes do início do treinamento), e 51 foram atribuídos a um grupo de controle que não recebeu serviços adicionais além do programa de crédito e poupança. Em Lima, de 99 bancos patrocinados pela FINCA (1.326 clientes), 49 foram atribuídos a tratamento obrigatório e 50 foram designados para o controle (não havia nenhum grupo de apoio voluntário em Lima).

Os materiais de treinamento de empreendedorismo foram desenvolvidos por meio de um esforço colaborativo entre a FINCA, Atinchik e Freedom from Hunger (FFH). O treinamento teve início em outubro de 2002 em Lima e em março de 2003 em Ayacucho, totalizando 22 sessões semanais. Visando melhorar as práticas básicas de negócios, como por exemplo: tratamento dos clientes, uso de lucros, local de venda, uso de descontos especiais, vendas de crédito e os bens e serviços produzidos.

Detalhes da Metodologia

A pesquisa foi desenvolvida a partir de três fontes de dados: Dados de transação financeira do banco de dados da FINCA, que contém relatórios de todas as operações realizadas pelos clientes do banco em cada reunião agendada, incluindo informações sobre os ciclos de empréstimo, discriminação por pagamento de empréstimo, juros, poupanças obrigatórias e voluntárias, multas por atrasos e algumas características socioeconômicas (idade, educação e atividade econômica principal do negócio); uma pesquisa de base antes dos resultados da randomização; e uma pesquisa de acompanhamento até dois anos depois. As pesquisas de base e acompanhamento incluíram uma variedade de perguntas sobre as características sociodemográficas e informações gerais sobre a família e o negócio do cliente.

Resultado

Os autores dividiram os resultados em quatro categorias: (1) resultados institucionais, (2) processos de negócios, conhecimentos e práticas de poupança (nesta categoria verifica se as práticas específicas ensinadas no treinamento foram adotadas), (3) resultados de negócios, (4) resultados domésticos, incluindo o empoderamento na tomada de decisões e o trabalho infantil (questões relacionadas com o tempo que as crianças entre seis e quinze anos de idade dedicam ao trabalho doméstico e atividades escolares).

Resultados Institucionais: foram identificados importantes efeitos de treinamento de negócios sobre o reembolso e a retenção de clientes, no entanto, nenhuma alteração no tamanho do empréstimo ou poupança acumulativa foi identificada. O reembolso entre os grupos de tratamento é três pontos percentuais mais elevados do que entre os grupos de controle. Os clientes do grupo de tratamento são quatro a cinco pontos percentuais menos propensos a desistir. Os resultados também mostram que a melhoria das taxas de reembolso e a retenção de clientes são mais fortes para os clientes com empresas maiores (medida por vendas) e para aqueles que expressaram menor interesse no treinamento de negócios na pesquisa base.

Habilidades e práticas empresariais: os autores aplicaram um questionário contendo perguntas sobre conhecimentos de negócios, estratégias de marketing, uso de lucros e registro de manutenção. Os resultados indicam que os participantes do treinamento demonstram maior conhecimento de negócio, respondendo maior número de perguntas corretamente (10 pontos percentuais). O treinamento aumentou a probabilidade de os indivíduos reinvestir os lucros em seus negócios em quatro pontos percentuais, registros de vendas mantidos por seus negócios entre três pontos percentuais e registros de retirada mantidos por seus negócios de sete pontos percentuais.

Resultados de negócios: O treinamento contribuiu para melhorar a percepção dos clientes em relação à identificação de estratégias que visam reduzir as flutuações em suas vendas.

Resultados domésticos: nenhum impacto foi detectado na tomada de decisão doméstica, como usar empréstimo e poupança da FINCA quer para tomar dinheiro ou decisões familiares. No que tange ao trabalho infantil, os resultados mostram que para as mães de maior educação formal, o treinamento reduziu o número de horas de trabalho das crianças na empresa. O aumento correspondente na educação é positivo, mas não estatisticamente significativo

Lições de Política Pública

Pode-se ensinar empreendedorismo, ou é uma característica pessoal fixa? De acordo com o cenário de estudo dos pesquisadores, a resposta é sim, é possível ensinar os indivíduos a se engajar em certas práticas de negócios, que levam ao aumento das vendas. Os relatos dos clientes em relação à implementação das estratégias ensinadas no programa (separação de receitas/despesas domésticas e empresariais, reinvestimento de lucros no negócio, manutenção de registros de vendas e despesas e pensamento proativo sobre novos mercados e oportunidades para os lucros) podem ter contribuído para aumentar a renda dos negócios dos clientes, principalmente pela suavização das flutuações entre os períodos bons e ruins.

Do ponto de vista institucional, a intervenção também tem efeitos positivos. A receita marginal é obtida por meio do aumento das taxas de retenção e reembolso dos clientes. O custo fixo de gerenciar um banco de vilarejo é alto, porém o custo variável de cada cliente individual é baixíssimo. A melhoria da taxa de retenção do cliente gera mais receita do que o custo marginal de fornecer o treinamento. Assim, esta é uma empresa lucrativa para a FINCA, pois os autores identificaram impactos positivos sobre as taxas de reembolso e retenção de clientes para o credor.

Referência

Karlan, D., & Valdivia, M. (2011). Teaching entrepreneurship: Impact of business training on microfinance clients and institutions. Review of Economics and statistics, 93(2), 510-527.